Дело № 2-1486/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2016 г. г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Симоненко М.Н.

При секретаре Коневой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бирюковой Натальи Геннадьевны, Бирюкова Владимира Сергеевича к ОАО «НОАИК» о взыскании процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Бирюкова Н.Г., Бирюков В.С. обратились в суд с исковым заявлением, указав, что 12 декабря 2007 года между Бирюковым Владимиром Сергеевичем, Бирюковой Натальей Геннадьевной и ОАО «Новосибирский муниципальный банк» был заключен кредитный договор №225-И, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1736040 рублей сроком на 240 месяцев, с процентной ставкой 13,75 % годовых. 25 июня 2008 года ОАО «Новосибирское областное агентство ипотечного жилищного кредитования» приобрело у ОАО «Новосибирский муниципальный банк права по закладной, составленный истцом от 10 января 2008 года с ОАО «Новосибирский муниципальный банк» в обеспечении взятых на себя обязательств. С 25 июня 2008 года в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Агентство является законным владельцем закладной. С 26.03.2010 года залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству Бирюкова В.С., Бирюковой Н.Г.(истцов) ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» передало право по закладной ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1». ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» является владельцем составленной закладной ( номер государственной регистрации ипотеки № от 10.01.2008 года» в лице Генерального директора ОАО «Новосибирской областное агентство ипотечного кредитования» Трошиной Е.А. (ОАО «НОАИК»). Таким образом, ОАО «НОАИК» является ответчиком по данному исковому заявлению. 2 октября 2012 года истцом была погашена сумма займа в размере 1736040 рублей, т.е. в течение 59 месяцев кредит погашен досрочно. Истцом по договору были уплачены проценты на общую сумму 1227894 рубля 76 коп, которые были рассчитаны из предоставляемой суммы кредита 1736040,00 процентной ставкой 13,75% сроком на 240 месяцев. Свои обязательства перед ответчиком истец исполнил досрочно, что подтверждается выпиской банка. То есть период кредитования уменьшился, в связи с чем, плата за пользование кредитом также должна быть снижена. При пользовании суммой кредита в размере 1736040,00 рублей при процентной ставке 13,75% общая сумма ежемесячных платежей за 240 месяцев составит 4539177,04 рублей из них за данный период размер процентов составит 2803137,04 руб. При пользовании суммой кредита в размере 1736040,00 рублей при процентной ставке 13,75% на период 59 месяцев размер процентов составит 1408363,04 руб. Таким образом, переплата по процентам за период времени с января 2008 года по 2 октября 2012 года составила: 2803137,04-1408363,04=1394773,64 руб. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Статья 30 Закона "О банках и банковской деятельности" также предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам. Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора. Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. (4.1 ст. 167 ГК РФ). Увеличение процентной ставки по договору в одностороннем порядке в рассматриваемом случае не допустимо, что применительно к ст. 10 ГК РФ, является злоупотреблением правом и, соответственно, нарушает права истца, как потребителя финансовой услуги. Таким образом, фактическое изменение существенного условия кредитного договора в виде одностороннего увеличения процентной ставки по кредиту, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Статья 1107 ГК РФ предусматривает, что лицо, которое неосновательно получило имущество, обязано возвратить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начисление проценты за пользование чужими средствами. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения (статья 395 ГК РФ). Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РС N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданской кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. ОАО "НОАИК" пользовалось денежными средствами истца в сумме 1394773,64 руб. в период со 2 октября 2012 года по 14 января 2014 года (на день когда истекает срок выполнения требования досудебно, так как истцом была направлена претензия на адрес ответчика по решению данной ситуации в досудебном порядке). Указанием Центрального Банка РФ от 26.12.2011 года № 2758-У, начиная с 26.12.2011 года, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 процентов годовых. Данная процентная ставка действовала на момент подачи иска и составила 8,25 % годовых. Таким образом, расчет процентов за пользование ответчиком денежными средствами истца производится следующим образом, в соответствии с Постановлением Президиума НАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009г. Сумма задолженности 1394773 руб. 64 коп., период просрочки с 02.10.2012 по 14.01.2014: 463 (дней), ставка рефинансирования: 8.25%, проценты итого за период = (1394773.64) * 463 * 8.25/36000 = 147991 руб. 29 коп. Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, сотрудниками банка, умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг. Истцу причинен моральный вред. Истец оценивает моральный вред в размере 10 000,00 рублей.

Просят взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 147 991 руб.29 коп.; за юридические услуги 12 000 рублей; за оформление доверенности 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей в пользу Бирюкова В.С., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей в пользу Бирюковой Н.Г. (л.д. 4-7).

В судебном заседании истец Бирюков В.С. поддержал исковые требования по основаниям указанным в исковом заявлении.

Истец Бирюкова Н.Г. исковые требования поддержала и пояснила, что 2.10.2012 года кредит погашен досрочно. Платили ОАО «НОАИК».

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещался повесткой (л.д. 43-44), ранее представлены возражения на исковое заявление. (л.д. 29).

Представитель третьего лица ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» Сухотерин А.Г., действующий по доверенности от 8.04.2016 года сроком до 15.01.2021 года и доверенности от 15.01.2016 года сроком на пять лет пояснил, что исковые требования считает незаконными и необоснованными. НОАИК действующая организация, ЗАО «Ипотечный агент 2010» - отдельная организация. Последний кредитор ЗАО «АИЖК». Закладную приобрел «Ипотечный агент». Кредит погашен 2.10.2012 года, истцы обратились в суд с иском в начале 2016 года. Исковая давность пропущена. Они платили АИЖК-2010, а в квитанциях непонятно кто получатель.

Выслушав истцов, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2(Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

12.12.2007 между истцами и ОАО «Новосибирский муниципальный банк» был заключен кредитный договор № 225-И в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 736 040 рублей, сроком на 240 месяцев, с уплатой 13,75% годовых (л.д. 10-16).

По условиям кредитного договора, указанным в п. 1.2 заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является: ипотека в силу закона квартиры и личное страхование заемщика. (п. 1.4 договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 21 307,63 рубля и указывается в графике платежей – п. 3.3.11. (л.д. 11).

Согласно пункту 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от11.01.2000 N 28, под аннуитетным платежом понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Досрочное исполнение обязательств по договору предусмотрено п. 3.4, 3.5, 3.5.1 и 3.5.2 договора. (л.д. 12).

Согласно п. 3.6 договора фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки. (в случае начисления).

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, выданной 10.01.2008 года. (л.д. 17-23).

В соответствии со ст.48 Федерального Закона «Об ипотеке» передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме.

Как следует из закладной, выданной 10.01.2008 года 25.06.2008 г. ОАО «Новосибирский коммерческий муниципальный банк» передало права по закладной открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»; 26.03.2010 года открытое акционерное обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» передало права по закладной закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» (л.д. 17-23).

АО «НОАИК» и ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» являются действующими юридическими лицами. (л.д. 45-78).

Из представленной на л.д. 24 справки ОАО «НОАИК» от 19.08.2011 года следует, что в соответствии с договором об оказании услуг, заключенном между открытым акционерным обществом «АИЖК» и закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» платежи осуществляются заемщиком на счет открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», открытом в «МДМ-Банке» (ОАО) г. Москва. Также из данной справки следует, что в соответствии с договором об оказании услуг, заключенном между открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и открытым акционерным обществом «Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования», закладная, составленная заемщиками Бирюковым В.С., Бирюковой Н.Г. находится на обслуживании открытого акционерным обществом «Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования».

Представленными приходными кассовыми ордерами (л.д. 90-95, 101-156) подтверждается факт получения денежных средств от истцов по договору на счет открытый в МДМ-Банке.

Из уведомлений заемщика о суммах уплаченных платежей (л.д. 79, 80, 83, 85, 86, 87, 88, 89) следует, что в каждом из этих уведомлений указано, что владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1»

Таким образом, владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент 2010-1» (л.д. 22 оборот), а АО «НОАИК» не являлось и не является законным владельцем закладной, составленной в обеспечение обязательств Бирюковыми по кредитному договору от 12.12.2007 года.

Обязательства по возврату долга и уплате процентов были исполнены истцами досрочно 2 октября 2012 года. (л.д. 82).

Доказательств тому, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истцов, истцами не представлено.

При таких обстоятельствах требования истцов удовлетворению не подлежат.

Кроме того, ответчиком в письменном отзыве заявлено о пропуске истцами срока исковой давности. (л.д. 29).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункта 1 статьи 200 ГК РФ если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Обязательства по возврату долга и уплате процентов были исполнены истцами досрочно 2 октября 2012 года. (л.д. 82), срок давности для обращения в суд истек 2 октября 2015 года. Истцы же обратились с иском в суд 11.02.2016 года. (л.д. 4).

Пропуск срок исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, а также судебных расходов, производны от основного требования, суд полагает в их удовлетворении отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ

решил:

В удовлетворении исковых требований Бирюковой Наталье Геннадьевне, Бирюкову Владимиру Сергеевича к ОАО «НОАИК» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 13 июля 2016 г.

Судья М.Н. Симоненко