Гр. дело № 2-1411/2012

Поступило в суд 11.11.2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2012г. ***

Железнодорожный районный суд ***

в с о с т а в е:

Судьи Еременко Д.А.

при секретаре Фомине А.Л.

с участием представителя истца Осадченко Е.А.

ответчика Токарской М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Токарской Марине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Токарской М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 319 084 руб. 06 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 42 982 руб. 57 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 35 194 руб. 59 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 7 979 руб. 03 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 86 792 руб. 02 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 86 425 руб. 79 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счете в размере 15 838 руб. 57 коп., остаток основного долга в размере 43 343 руб. 62 коп., плановые проценты 277 руб. 87 коп., а также взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6 390 руб. 84 коп.

В обоснование иска истец указал, что **** между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) и ответчиком Токарской Мариной Сергеевной (далее заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления ** на предоставление кредита в размере 90 000 руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,5% годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 90 000 руб., таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком платежей. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа. Однако заемщик Токарская М.С. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

**** в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование Банка о досрочном возврате кредита, которое оставлено заемщиком Токарской М.С. без ответа и исполнения.

По состоянию на **** общая сумма задолженности Токарской М.С. перед банком составила 319 084 руб. 06 коп. В связи с чем, ссылаясь на ст. 309 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на **** в общей сумме 319 084 руб. 06 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 42 982 руб. 57 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 35 194 руб. 59 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 7 979 руб. 03 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 86 792 руб. 02 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 86 425 руб. 79 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счете в размере 15 838 руб. 57 коп., остаток основного долга в размере 43 343 руб. 62 коп., плановые проценты 277 руб. 87 коп., а также взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6 390 руб. 84 коп.

Представитель истца Осадченко Е.А. в судебном заседании поддержала поданное исковое заявление в полном объеме, пояснила, что в счет оплаты по кредиту заемщиком Токарской М.С. внесено 7 платежей на общую сумму 18 075 руб. 47 коп. В соответствии с п. 3.7. общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк вправе самостоятельно устанавливать порядок списания поступивших денежных средств в счет оплаты кредита. В данном случае порядок списания денежных средств был установлен следующим образом: в первую очередь списывались штрафы, затем комиссии, проценты по кредиту и основной долг. Помимо процентов за пользование кредитом с заемщика взималась ежемесячная комиссия за обслуживание счета. После обращения с иском в суд платежи не поступали. Представитель истца просила иск удовлетворить в полном объеме заявленных требований.

Ответчик Токарская М.С. в судебном заседании согласился с суммой задолженности по основному долгу и процентов по нему. Пояснил, что на момент заключения кредитного договора имел достаточный заработок, чтобы осуществлять гашение кредитного обязательства. В настоящий момент ежемесячный доход составляет 6 800 руб. 00 коп., в связи с чем единовременно внести сумму задолженности не представляется возможным. Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания штрафных санкций, поскольку последние значительно превышают сумму основного долга.

Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав собранные по делу доказательства, находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Токарской М.С. на основании заявления ** на предоставление кредита заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 90 000 рублей, сроком на 60 месяца, с начислением процентов по кредиту 19,5 % годовых (л.д. 7, 8). В соответствии с заявлением на кредит, Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами (19 числа каждого месяца) в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, сумма кредита ответчику предоставлена, что подтверждено письменным уведомлением в адрес Токарской М.С. и выпиской по счету (л.д. 50-53), не оспорено ею в судебном заседании. Таким образом, факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

Подписав настоящий кредитный договор, заемщик Токарская М.С. взяла на себя обязательства, предусмотренные п. 8.4.1, в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования Кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие к уплате Клиентом банку в соответствии с кредитным договором (л.д. 21).

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

Свои обязательства Токарская М.С. исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки платежей, просрочка исполнения обязательств началась ****, последний платеж был внесен ответчиком Токарской М.С. ****, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 5,-53), всего в счет оплаты по кредиту Токарская М.С. внесла18 075 руб. 47 коп.

**** в адрес заемщика было направлено требование банка о досрочном возврате кредита (л.д. 36-45), однако ответчик в полном объеме сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в указанный срок истцу не вернула. На **** общая сумма задолженности Токарской М.С. перед банком составляет 319 084 руб. 06 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 42 982 руб. 57 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 35 194 руб. 59 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 7 979 руб. 03 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 86 792 руб. 02 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 86 425 руб. 79 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счете в размере 15 838 руб. 57 коп., остаток основного долга в размере 43 343 руб. 62 коп., плановые проценты 277 руб. 87 коп. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку в установленный договором и графиком ежемесячных платежей срок заемщик Токарская М.С. обязательства по возврату кредита не исполнила, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – 42 982 руб. 57 коп.; задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 35 194 руб. 59 коп., задолженность по остатку основного долга в размере 43 343 руб. 62 коп. и плановым процентам 277 руб. 87 коп. полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 8.8.2 Общих условий и Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрена ответственность: при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа ( л.д. 21, 24).

В связи с тем, что заемщиком Токарской М.С. была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Токарской М.С. (л.д. 26), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Вместе с тем, с окончательным размером задолженности ответчика, определенной истцом в расчете, суд не соглашается в связи со следующим.

С размером подлежащих взысканию с ответчика пени, начисленных на основной долг (42 982 руб. 57 коп.) и на проценты за пользование кредитом (35 194 руб. 59 коп.), отраженных в расчете истца, суд соглашается частично и, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного основного долга и процентов за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором (размер штрафных санкций составляет 0,9% в день или 328,5% годовых), отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. Суд полагает, что начисленная банком неустойка в виде штрафных пеней в общей сумме 173 217 руб. 81 коп., начисленных на просроченный основной долг и просроченные проценты, явно несоразмерна размеру кредитного обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, в связи с чем суд уменьшает неустойку до 7 183 руб. 51 коп. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Пунктом 3.7 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.16) установлено, что Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с любого счета клиента суммы комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами, любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета.

Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с **** по **** в безакцептном порядке списал со счета ответчика в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 5 071 руб. 06 коп. (л.д.45-49).

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее иной порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку стороны вправе изменить очередность гашения только первоочередных элементов денежного обязательства, указанных в ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке.

Таким образом, списание из суммы поступивших платежей в первую очередь штрафов в случае недостаточности платежа не соответствует требованиям закона, данное условие договора является ничтожным. Зачисленные в счет погашения штрафов за неисполнение договора денежные средства в размере 5 071 руб. 06 коп. подлежат вычету из суммы задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам.

В соответствии с заявлением на кредит ** от **** на заемщика Токарскую М.С. банком возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 250 руб. 00 коп. (л.д. 7,8). Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с **** по **** списал со счета заемщика в счет погашения комиссии за обслуживание счета денежные средства в общей сумме 1 270 руб. 97 коп. Данный факт подтвержден выпиской по счету (л.д. 50-53).

Ссылаясь на п.п. 3.7., 8.2.3.5 Общих Условий Банк просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по уплате просроченной к