Дело № 2-2323/2016

Поступило в суд 19.10.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2016 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при секретаре Дяденко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шадриной Л. А. к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Шадрина Л.А. обратилась в суд с иском и просила исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и АО «Банк Р. С.» условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №; обязать АО «Банк Р. С.» закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет № открытый на ее имя в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать АО «Банк Р. С.» предоставить ей банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с АО «Банк Р. С.» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг юриста в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

В обоснование заявленных требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержащий элементы банковского счета (счет №) и кредитного договора. Выдача кредита обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк с заявлением о закрытии банковского счета в течении двух дней, а также в течение 10 дней просила исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №, предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. До настоящего времени требования не исполнены.

Истица – Шадрина Л.А. им ее представитель в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика – АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д.35-39), в которых просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Правоотношения из договора банковского вклада регулируются положениями гл. 44, 45 Гражданского кодекса РФ. Однако учитывая, что вкладчиком является физическое лицо, к данным правоотношениям подлежат применению нормы Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей"

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шадрина Л.А. обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 200 483,5 рублей на срок 2 345 дней, в рамках которого ей будет открыт банковский счет № для осуществления всех операций по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору) (л.д.13,40-42).

ДД.ММ.ГГГГ по заключенному между Банком и Шадриной Л.А. кредитному договору №, банк исполнил свои обязательства и предоставил заемщику денежные средства в указанном размере, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.14-15,43-46), анкетой (л.д. 47-48), графиком платежей (л.д.16-17,49-51).

Из представленной выписки из лицевого счета (л.д.61) следует, что перед банком у Шадриной Л.А. имеется задолженность по кредиту. Из представленного ответчиком требования (л.д.60) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Шадрина Л.А. имеет задолженность в размере 240 492,97 рублей, которую она вправе внести через почтовые отделения, используя бланк почтового перевода, а также через автоматические кассы банка, используя соответствующий штрих – код (л.д.60).

Истица обращалась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с требованием об изменении условий кредитного договора и закрытии счета в течение двух дней с момента получения заявления, а также просила предоставить ей банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения (л.д.18-21).

Обращаясь в суд с данным иском, Шадрина Л.А. ссылается на гарантированное Гражданским кодексом РФ право на расторжение договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, указывая на то, что в досудебном порядке банк не закрыл банковский счет по ее заявлению.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите, а банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (пункт 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Как видно из материалов дела, между сторонами заключен смешанный договор, включающий условия об открытии АО «Банк Р. С.» банковского счета и предоставлении кредита.

Действующее законодательство в области договора банковского счета прямо закрепляет обязанность банка закрыть банковский счет по требованию клиента (пункт 1 статьи 859 ГК РФ). При этом, право на одностороннее расторжение договора банковского счета не поставлено в зависимость от наличия иных заключенных между сторонами гражданско-правовых сделок.

Уклонение банка от закрытия банковского счета Шадриной Л.А. противоречит указанным нормам материального права, а потому является достаточным основанием для удовлетворения требований о закрытии банковского счета.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что изменение условий кредитного договора путем закрытия банковского счета повлечет нарушение прав кредитного учреждения и сделает невозможным исполнение обязательств, ответчиком не представлено.

Так, согласно пункту 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним помимо списания денежных средств с банковских счетов заемщика, возможно путем перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того, согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При таких обстоятельствах, суд полагает обоснованными требования истицы о закрытии банковского счета № с момента получения заявления об изменении условий кредитного договора и закрытии счета, однако, в удовлетворении исковых требований об исключении из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №, об обязании АО «Банк Р. С.» предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, суд считает необходимым отказать.

Поскольку правоотношения, вытекающие из договора банковского счета, регулируются законодательством о Защите прав потребителей, то суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение права истицы, как потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд руководствуется ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса РФ, учитывает степень физических и нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Часть 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования потребителя не удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 1 500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Часть 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истица просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, в обоснование заявленных требований представила договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ИП Ширяевым Г.Т. (л.д.22-23), квитанцию № об оплате истцом 5 000 рублей за составление искового заявления (л.д.24), доверенность на имя Ширяева Г.Т. (л.д.25).

Исходя из объема выполненных работ по договору об оказании юридических услуг, характера спора и подлежащего защите права, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах 5 000 рублей.

Учитывая, что отношения между сторонами по данному спору регулируются законодательством о защите прав потребителей и истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шадриной Л. А. удовлетворить частично.

Обязать АО «Банк Р. С.» закрыть банковский счет № в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО «Банк Р. С.» в пользу Шадриной Л. А. компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 1 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей. В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.

Взыскать с АО «Банк Р. С.» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ Ю.В.Зотова